বাংলাদেশ থেকে বিদেশে টাকা পাঠানো: কী অনুমোদিত, কত, আর ব্যাংক এড়ালে কী হয়

এই গাইডে: ব্যক্তিগত রেমিট্যান্স: ভ্রমণ, পড়াশোনা, চিকিৎসা · ফাইল ছাড়া বিদেশে ব্যবসায়িক পেমেন্ট · বিদেশে বিনিয়োগ: ২০২২-এর বিধিমালা ও স্টার্টআপের সুযোগ · অনিবাসী ও বিদেশির টাকা বের করা · হুন্ডি, আন্ডার-ইনভয়েসিং ও শাস্তি · ব্যাংক না বললে

সংক্ষেপে উত্তর

ব্যক্তি ভ্রমণে বছরে ১৮,০০০ ডলার নিতে পারেন আর সন্তানের বিদেশের স্কুল, বাবা-মায়ের হাসপাতাল বা কোর্স ফি কাগজে ব্যাংকের মাধ্যমে দেন, বাংলাদেশ ব্যাংকের কোনো সম্পৃক্ততা ছাড়া। কোম্পানি তার বিদেশি সরবরাহকারী, লাইসেন্সদাতা, পরামর্শক, ক্লাউড সেবাদাতা ও বিজ্ঞাপনদাতাকে সার্কুলার ৪০-এর তালিকা থেকে নিজের ব্যাংকের মাধ্যমে দেয়, প্রতিটিতে কর ঘোষণা ও কর্তন করে। বিদেশে কোম্পানি, সম্পত্তি বা ফান্ডে বিনিয়োগকারীর কোনো পথ নেই, যদি না ব্যবসাটি রিটেনশন কোটাসহ রপ্তানিকারক বা ১০,০০০ ডলারের সুযোগের স্টার্টআপ হয়; হুন্ডি, বিদেশে বন্ধুর হিসাব বা অনানুষ্ঠানিক “বুকিং”-এর ব্যক্তিগত পথ ফেরা অপরাধ আর ২০১২ থেকে মানি লন্ডারিং, যা সিআইডি ও বাংলাদেশ ফাইন্যান্সিয়াল ইন্টেলিজেন্স ইউনিট মামলা করে। এই পাতায় আমাদের কাজ তিন ধরনের: তালিকায় আছে কিন্তু শাখা অস্বীকার করে এমন বৈধ পেমেন্ট ব্যাংক থেকে ছাড়ানো; তালিকার বাইরের উদ্দেশ্যে বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন পাওয়া; আর যিনি আগেই অনানুষ্ঠানিকভাবে টাকা সরিয়েছেন তাঁকে ঝুঁকি ও বিদ্যমান নিয়মিতকরণের পথে পরামর্শ। ভেতরমুখী দিকে (বিদেশি বিনিয়োগকারীর মুনাফা বের করা) আমাদের প্রত্যাবাসন গাইড; বাংলাদেশি সম্পদ থাকা এনআরবির জন্য এনআরবি বিনিয়োগ গাইড; কাঠামোর জন্য ফেরা ও নির্দেশিকা গাইড।

ব্যক্তিগত রেমিট্যান্স: ভ্রমণ, পড়াশোনা, চিকিৎসা

নিচের কোটা যেকোনো অনুমোদিত ডিলার ব্যাংক উল্লিখিত কাগজে ছাড়ে; সিদ্ধান্ত ব্যাংকের, বাংলাদেশ ব্যাংকের নয়, আর ব্যাংক পাসপোর্টে এনডোর্স করে। ব্যক্তিগত ভ্রমণ: ২০২৬-এর সেপ্টেম্বর থেকে প্রতি প্রাপ্তবয়স্কের বছরে ১৮,০০০ ডলার (আগে ১২,০০০), বারো বছরের কম শিশুর অর্ধেক, যেকোনো দেশে এক বা একাধিক সফরে ব্যবহারযোগ্য, সর্বোচ্চ ৫,০০০ ডলার নোটে ও বাকিটা আন্তর্জাতিক কার্ড, ট্রাভেলার্স চেক বা ড্রাফটে; ব্যাংক প্রতিটি ছাড় পাসপোর্টে এনডোর্স করে ও আগের এনডোর্সমেন্ট দেখে, আর অব্যবহৃত অংশ পরের বছরে যায় না। নিবন্ধিত ব্যবসার কর্মীর ব্যবসায়িক ভ্রমণ: সার্কুলার ৪০-এ জনপ্রতি দিনে ৪০০ ডলার, সফরে ৪,০০০ ও বছরে ১০,০০০ ডলার। চিকিৎসা: মেডিকেল বোর্ড বা বিশেষজ্ঞের সুপারিশ ও বিদেশি হাসপাতালের খরচের প্রাক্কলনে ১৫,০০০ ডলার; তার ওপরে যা-ই হোক ব্যাংকের মাধ্যমে বাংলাদেশ ব্যাংকে যায়। শিক্ষা: ভর্তিপত্র ও প্রতিষ্ঠানের বা দেশের প্রকাশিত প্রাক্কলনে টিউশন ও থাকা-খাওয়া, এক শিক্ষাবর্ষ করে, টিউশন সরাসরি প্রতিষ্ঠানে ও থাকা-খাওয়া শিক্ষার্থীর নিজের হিসাবে; এক ব্যাংকে স্টুডেন্ট ফাইল খোলা হয় আর পরের সব ছাড় তার মাধ্যমে। এগুলোর প্রতিটি কোটাসহ উদ্দেশ্য; নির্দেশিকা যা দেয় না তা হলো বিদেশে আত্মীয়কে উপহার বা পরিবারের ভরণপোষণ পাঠানো, যাতে পরিবারের সদস্যের আয় নেই এই প্রমাণে বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন লাগে, আর ব্যাংক কাউন্টারে তা অস্বীকার করবে। বাংলাদেশ থেকে ভরণপোষণ পাওয়া পেনশনভোগী, তালাকপ্রাপ্ত স্ত্রী বা বয়স্ক বাবা-মা হুন্ডিতে যাওয়ার সবচেয়ে সাধারণ কারণ, আর একমাত্র বৈধ উত্তর বাংলাদেশ ব্যাংকে আবেদন।

ফাইল ছাড়া বিদেশে ব্যবসায়িক পেমেন্ট

২০২৬-এর সার্কুলার ৪০ নিবাসী ব্যবসার জন্য ব্যাংক নিজের কাগজে বিদেশে কী দিতে পারে তা একত্র করেছে, আগের ডজনখানেক সার্কুলারের জায়গায়। প্রধান খাত: প্রশিক্ষণ, পরামর্শ ও পেশাগত সেবা আগের বছরের বিক্রির ১% বা বছরে ১,০০,০০০ ডলার, যেটি বেশি; সম্পর্কিত পক্ষকে পেমেন্ট নিট মুনাফার ১০% পর্যন্ত; বিদেশে শাখা বা অফিস চালানো ব্যবসাপ্রতি বছরে ৩০,০০০ ডলার; বিদেশি কর্মীর বেতন, কর-পরবর্তী নিট বেতনের ৮০% পর্যন্ত কর্মীর দেশের হিসাবে; সাবস্ক্রিপশন ও জার্নাল ১৫,০০০ ডলার; সফটওয়্যার লাইসেন্স, ক্লাউড সেবা, হোস্টিং ও অনলাইন বিজ্ঞাপন ইনভয়েস ও কর কর্তনে সীমা ছাড়া; ফ্রিল্যান্সারের ডোমেইন ও হোস্টিং ফি নিজের হিসাব থেকে বছরে ৫০০ ডলার; আর বেসিস ও ই-ক্যাব সদস্যের বিদেশি মার্কেটপ্লেস ও প্ল্যাটফর্মের সদস্য ফি যথাক্রমে বছরে ৪০,০০০ ও ১০,০০০ ডলার (খবরে; ব্যাংকে নিশ্চিত করুন)। রয়্যালটি, কারিগরি জ্ঞান ও কারিগরি সহায়তা ফি নতুন প্রকল্পে আমদানি করা যন্ত্রপাতির দামের ৬% বা চালু প্রকল্পে আগের বছরের বিক্রির ৬% পর্যন্ত অনুমতি ছাড়া, আর তার ওপরে ২০২৬-এর আইনের ধারা ২৭-এ ইনভেস্ট বাংলাদেশের অনুমোদনে। প্রতিটি পেমেন্টে ইনভয়েস বা চুক্তি, অনিবাসীর হারে (সাধারণত ২০%, চুক্তিতে কম, আমাদের চুক্তি গাইড) কর কর্তন সনদ, সেবা এখানে ভোগ হলে ভ্যাট কর্তন, আর বড় অঙ্কে আয়কর আইন ২০২৩-এ পেমেন্টের কর মেটানো হয়েছে মর্মে চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টের সনদ লাগে। তালিকার বাইরে যা, যেমন নিবাসী কোম্পানির বিদেশি সাবসিডিয়ারির খরচ দেওয়া, বিদেশে সম্পর্কিত কোম্পানিকে ঋণ দেওয়া বা বাণিজ্য সার্কুলারের সীমার ওপরে বিদেশি কমিশন দেওয়া, তাতে ব্যাংকের মাধ্যমে বাংলাদেশ ব্যাংকে আবেদন লাগে।

বিদেশে বিনিয়োগ: ২০২২-এর বিধিমালা ও স্টার্টআপের সুযোগ

নিবাসীর মূলধন হিসাব লেনদেন নীতিগতভাবে নিষিদ্ধই আছে। দুটি সুযোগ আছে। মূলধন হিসাব লেনদেন (বিদেশে ইকুইটি বিনিয়োগ) বিধিমালা ২০২২ রপ্তানি রিটেনশন কোটা হিসাব থাকা রপ্তানিকারককে সেই হিসাব থেকে বিদেশে বিনিয়োগ করতে দেয়, আগের পাঁচ বছরের গড় বার্ষিক রপ্তানি আয়ের ২০% বা নিট সম্পদের ২৫%-এর কমটি পর্যন্ত, নিজের ব্যবসার সঙ্গে সম্পর্কিত ব্যবসায়, গভর্নরের নেতৃত্বের আন্তঃমন্ত্রণালয় কমিটি ট্র্যাক রেকর্ড, কর কমপ্লায়েন্স ও প্রকল্পের বাংলাদেশের উপকারের মানদণ্ডে প্রস্তাব অনুমোদন করলে; বিনিয়োগকারী কোম্পানির রিটেনশন কোটার স্থিতি, নিরীক্ষিত সচ্ছলতা ও ন্যূনতম ক্রেডিট রেটিং থাকতে হয়, আর সম্ভাব্যতা সমীক্ষায় নিজের ব্যবসার সঙ্গে যুক্ত খাতে বিনিয়োগ করতে হয়, আর বিনিয়োগ রিপোর্ট ও আয় প্রত্যাবাসন করতে হয়। ২০২২ থেকে হাতে গোনা কয়েকটি বড় গ্রুপ আফ্রিকা, এশিয়া ও উপসাগরে সাবসিডিয়ারির জন্য এই সুযোগ নিয়েছে। দ্বিতীয়টি, ২০২৫-এর মার্চ থেকে, স্টার্টআপকে (দশ বছরের কম চালু নিবাসী কোম্পানি, বা উদ্ভাবনী ব্যবসার ধারণাসহ ব্যক্তি) নিজের তহবিল থেকে বিদেশে কোম্পানি গড়তে বা ধরে রাখতে ১০,০০০ ডলার পর্যন্ত পাঠাতে দেয়, সাধারণত বিদেশি ভেঞ্চার বিনিয়োগকারীর চাওয়া সিঙ্গাপুর বা ডেলাওয়্যারের হোল্ডিং কাঠামো, নিবন্ধন দলিলসহ ব্যাংকের মাধ্যমে ও বাংলাদেশ ব্যাংকে রিপোর্টে; শর্ত হলো বিনিয়োগ ও আয় ফেরত আনার স্পষ্ট যোগ, অব্যবহৃত তহবিল প্রত্যাবাসন, মালিকানা বদলের নোটিশ ও বাংলাদেশ ব্যাংকে বার্ষিক রিপোর্ট। এর বাইরে বিদেশে সম্পত্তি, শেয়ার, ফান্ড বা ক্রিপ্টোকারেন্সি কেনা নিবাসীর কোনো বৈধ পথ নেই, আর নির্দেশিকা ব্যাংককে এর জন্য পাঠাতে স্পষ্ট নিষেধ করে; অনানুষ্ঠানিকভাবে যাওয়া টাকায় কেনা বিদেশি সম্পদ থাকা বাংলাদেশি ফেরা লঙ্ঘনে আর আয়করে রিটার্নে বিদেশি সম্পদ ঘোষণার বাধ্যবাধকতা লঙ্ঘনে, যা ২০২৩-এর আইন নিজেই অপরাধ করেছে। এনআরবি ও বিদেশির অবস্থান আলাদা, পরের অংশে।

অনিবাসী ও বিদেশির টাকা বের করা

বিদেশি নাগরিকের নিয়ম উল্টো দিকের প্রতিচ্ছবি: বিদেশি কর্মী নিয়োগকর্তার ব্যাংকের মাধ্যমে নিট বেতনের ৮০% পর্যন্ত পাঠান, আর চলে যাওয়ার সময় কর ছাড়পত্রে ব্যাংকের যাচাইয়ে বেতন হিসাবের বাকি ও গাড়ি বা গৃহস্থালি জিনিস বিক্রির টাকা নিয়ে যান। বাংলাদেশে সম্পত্তি বিক্রি করা বিদেশি দামটা ব্যাংকের মাধ্যমে বের করতে পারেন না: টাকা অনিবাসী টাকা হিসাবে জমা হয় আর ব্যাংক ফাইল বাংলাদেশ ব্যাংকে পাঠায়, যা ক্ষেত্রভেদে সিদ্ধান্ত নেয়, সাধারণত কেনায় ব্যাংকের মাধ্যমে আনা অঙ্ক প্রত্যাবাসনে অনুমতি দিয়ে ও বাকিটা বিবেচনা করে। বাংলাদেশি নাগরিকত্ব বা দ্বৈত নাগরিক কার্ডধারী এনআরবি উত্তরাধিকারে বা কেনা সম্পত্তি বিক্রি করলে একই ক্ষেত্রভিত্তিক যাচাই, কেনায় ভেতরমুখী রেমিট্যান্সের রেকর্ড নির্ধারক দলিল আর উত্তরাধিকারের সম্পত্তি বাংলাদেশ ব্যাংকের বিবেচনায়; নকশাতেই প্রত্যাবাসনযোগ্য বন্ড ও এনএফসিডি হিসাব আমাদের এনআরবি বিনিয়োগ গাইডে। বিদেশি কোম্পানি লভ্যাংশ, ঋণ পরিশোধ, রয়্যালটি ও শেয়ার বিক্রি বা অবসায়নের টাকা এই বিভাগের বাকি অংশে বর্ণিত ফাইলে বের করে। স্থায়ীভাবে অভিবাসী হয়ে বাংলাদেশ ছাড়া ব্যক্তি নির্দেশিকার অভিবাসী বিধানে সম্পদ স্থানান্তরে বাংলাদেশ ব্যাংকে আবেদন করতে পারেন, যা অভিবাসনের প্রমাণ ও কর ছাড়পত্রে এককালীন স্থানান্তর দেয়; বাস্তবে ধীর, আর ছাড়া অঙ্ক সামান্যই হয়েছে।

হুন্ডি, আন্ডার-ইনভয়েসিং ও শাস্তি

বাংলাদেশ থেকে টাকা অনানুষ্ঠানিকভাবে তিন পথে যায়: হুন্ডি (এখানে টাকায় পেমেন্টের বিপরীতে বিদেশে বৈদেশিক মুদ্রায় পেমেন্ট, অপারেটর ভেতরমুখী রেমিট্যান্সের সঙ্গে মেলায়), বাণিজ্যে ভুল ইনভয়েস (বাড়িয়ে দেখানো আমদানি ও কমিয়ে দেখানো রপ্তানি, যা কাস্টমসের মূল্যায়ন ব্যবস্থা ও বাংলাদেশ ব্যাংকের রপ্তানি আয় ট্র্যাকিং ধরতে তৈরি), আর কার্ড ও ক্রিপ্টো পথ (এনডোর্স করা কোটার বাইরে আন্তর্জাতিক কার্ড, যা ব্যাংক এখন মাসিক রিপোর্ট করে, আর পিয়ার-টু-পিয়ার ক্রিপ্টো কেনা)। প্রতিটি অপরাধ। ফেরা ধারা ২৩-এ অনুমোদিত ডিলার ছাড়া বৈদেশিক মুদ্রা লেনদেন বা অনুমতি ছাড়া অনিবাসীকে পেমেন্টে কারাদণ্ড (সর্বোচ্চ সাত বছর, ২০১৫-এর সংশোধনে চার থেকে বাড়ানো), জরিমানা ও মুদ্রা বাজেয়াপ্তি; বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংকের ওপরও প্রশাসনিক জরিমানা করে। মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ আইন ২০১২ বিদেশে অর্থ পাচারকে মানি লন্ডারিংয়ের সংজ্ঞায় আনায় ও মুদ্রা চোরাচালানকে পূর্বগামী অপরাধে তালিকাভুক্ত করায় একই স্থানান্তর ধারা ৪-এ মানি লন্ডারিং: চার থেকে বারো বছর কারাদণ্ড ও সম্পত্তির মূল্যের দ্বিগুণ বা ১০ লাখ টাকা, যেটি বেশি, জরিমানা, সম্পত্তি বাজেয়াপ্তযোগ্য। বাংলাদেশ ফাইন্যান্সিয়াল ইন্টেলিজেন্স ইউনিট ব্যাংক ও মোবাইল আর্থিক সেবা থেকে সন্দেহজনক লেনদেন রিপোর্ট পায়, আর সিআইডি ও দুর্নীতি দমন কমিশন মামলা করে। কর আইন তৃতীয় ঝুঁকি যোগ করে: রিটার্নে অঘোষিত বিদেশি সম্পদ। বাস্তব পরামর্শ নীরস কিন্তু সঠিক: তালিকার উদ্দেশ্যে ব্যাংক ব্যবহার করুন ও এনডোর্সমেন্ট রাখুন; তালিকার বাইরের উদ্দেশ্যে দেওয়ার আগে বাংলাদেশ ব্যাংকে আবেদন করুন, কারণ অনুমোদন মানুষ যা ভাবে তার চেয়ে বেশি আসে; আর আগেই বিদেশে থাকা টাকায় রেকর্ড তৈরি করবে এমন কোনো পদক্ষেপের আগে ঝুঁকিতে পরামর্শ নিন, কারণ স্বেচ্ছায় এগিয়ে আসা ধরা পড়ার চেয়ে ভিন্নভাবে দেখা হয়েছে।

ব্যাংক না বললে

আমরা যে বিরোধ দেখি তার বেশিরভাগ বাংলাদেশ ব্যাংকের সঙ্গে নয়, অনুমোদিত পেমেন্ট অস্বীকার করা শাখার সঙ্গে। অস্বীকার সাধারণত চারটির একটিতে দাঁড়ায়: শাখা সার্কুলার জানে না (সার্কুলার ৪০ সাম্প্রতিক ও ছড়ানো খাত একত্র করে), কাগজ অসম্পূর্ণ (ইনভয়েসে সেবার নাম নেই, কর কর্তন হিসাব হয়নি, চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টের কর সনদ নেই), উদ্দেশ্য ভুল শব্দে বর্ণিত (টাকা আসলে সেবা পেমেন্ট হলেও বিদেশি কোম্পানিতে “বিনিয়োগ”, বা উল্টো), বা ব্যাংকের কমপ্লায়েন্স কর্মকর্তা প্রতিপক্ষে নিষেধাজ্ঞা বা মানি লন্ডারিং সংকেত দেখেন। প্রতিটির সমাধান আলাদা: সার্কুলারের অনুচ্ছেদের লিখিত উল্লেখ; কর হিসাবসহ সম্পূর্ণ ফাইল; নির্দেশিকার ভাষায় লেনদেনের পুনর্বর্ণনা; বা প্রতিপক্ষের ব্যাংক বদল। উদ্দেশ্য সত্যিই তালিকার বাইরে হলে আবেদন ব্যাংকের মাধ্যমে ফরেন এক্সচেঞ্জ পলিসি ডিপার্টমেন্টে যায়, চুক্তি, কারণ, অঙ্ক ও অর্থের উৎসসহ, আর সিদ্ধান্তে তিন সপ্তাহ থেকে তিন মাস লাগে। বাংলাদেশ ব্যাংক আবেদনের কোনো ফি প্রকাশ করে না। এনআরবি বা বিদেশির বিক্রির টাকা বের করায় ফাইল ফরেন এক্সচেঞ্জ ইনভেস্টমেন্ট ডিপার্টমেন্টে যায়। আমরা এই আবেদন ও ব্যাংকের অগ্রায়ন চিঠি লিখি আর পরের প্রশ্নের উত্তর দিই; যা করি না তা হলো মক্কেলের জন্য ব্যাংকের বাইরে পেমেন্ট পাঠানো, যত ছোটই হোক।