দেউলিয়া, অসচ্ছলতা ও ঋণ খেলাপ: দেউলিয়া বিষয়ক আইন ১৯৯৭, অর্থঋণ আদালত, ব্যাংক কোম্পানি আইনে খেলাপির মর্যাদা, পুনঃতফসিল ও এক্সিট, আর পরিচালক ও জামিনদারের কী হয়

এই গাইডে: দেউলিয়া বিষয়ক আইন ১৯৯৭: আবেদন, ঘোষণা ও অব্যাহতি · অর্থঋণ আদালত আইন ২০০৩: ব্যাংকের আদালত · ব্যাংক কোম্পানি আইনে খেলাপি ও ইচ্ছাকৃত খেলাপি · শ্রেণিকরণ, প্রভিশনিং, পুনঃতফসিল ও এক্সিট নীতি · পরিচালক, ব্যক্তিগত জামিনদার ও চেক · খেলাপি ব্যবসার কী করা উচিত, ক্রমে

সংক্ষেপে উত্তর

ক্লায়েন্টরা যে তিনটি প্রশ্ন একসঙ্গে গুলিয়ে ফেলেন তা আলাদা করুন। ব্যাংক ব্যবসার কী করতে পারে? তিন, ছয় ও বারো মাস মেয়াদোত্তীর্ণে ঋণ শ্রেণিকরণ, সিআইবিতে রিপোর্ট, বিক্রির ক্ষমতা থাকলে মামলা ছাড়াই অর্থঋণ আদালত আইনের ধারা ১২-এ জামানত বিক্রি, অর্থঋণ আদালতে মামলা (যা ধারা ৪৬-এর সীমায় খেলাপ পৌঁছানোর এক বছরে হতে হবে), কোম্পানি হাজির না হলে একতরফা ডিক্রি, ধারা ৩৩-এ বন্ধকি সম্পত্তির নিলাম, আর কোম্পানির অন্য সম্পদ থেকে ঘাটতি আদায়। ব্যাংক মানুষের কী করতে পারে? পরিচালক ও ব্যক্তিগত জামিনদারদের বিবাদী করা (চুক্তি আইনের ধারা ১২৮-এ জামিনদার সহ-ব্যাপকভাবে দায়ী), তাদের বিরুদ্ধে ধারা ৩৪-এ ছয় মাস পর্যন্ত দেওয়ানি কারাবাস, সিআইবিতে তালিকাভুক্ত করা যাতে কোনো ব্যাংক তাদের বা তাদের সংশ্লিষ্ট কোনো কোম্পানিকে ঋণ না দেয়, ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা, লাইসেন্স ও তালিকাভুক্তির পরিণতিসহ ইচ্ছাকৃত খেলাপি ঘোষণা, আর ব্যাংক বোর্ড ও সংসদ থেকে বাধা। ব্যবসা কী করতে পারে? কার্যকর হলে ২০২২-এর সার্কুলারে পুনঃতফসিল (ডাউন পেমেন্ট, দীর্ঘ মেয়াদ, চারবার পর্যন্ত); বন্ধ হয়ে গেলে বা ঘুরে দাঁড়াতে না পারলে এক্সিট নীতি (৫% ডাউন, দুই থেকে তিন বছর, সুদ মওকুফ, ইচ্ছাকৃত খেলাপির ট্যাগ নয়); বাধ্যতামূলক ধারা ২২-এর মধ্যস্থতায় আলোচনা; ধারা ১২ ও ৪৭-এর বিষয়ে (আগে জামানত বিক্রি হয়নি, ২০০%-এর ওপরে সুদ) মামলায় প্রতিরক্ষা; বা, কদাচিৎ, ধারা ১৩-এ নিজের দেউলিয়ার আবেদন, যা অজামানতি পাওনাদারদের স্থগিত করে কিন্তু জামানতসহ ব্যাংককে নয় আর এখন আটকানোর কৌশল হিসেবে বিচারিক সন্দেহ টানে। কোম্পানি আইনে অবসায়ন চতুর্থ পথ আর জামানতি ব্যাংককে তা-ও বাঁধে না। নিচের অংশ প্রতিটি ব্যবস্থা নেয়; ঋণ দেওয়া গেলে সুশৃঙ্খল প্রস্থান আমাদের ব্যবসা বন্ধের গাইডে।

দেউলিয়া বিষয়ক আইন ১৯৯৭: আবেদন, ঘোষণা ও অব্যাহতি

পরিসংখ্যান চর্চা ব্যাখ্যা করে। ২০২৩-এর জুন পর্যন্ত ছাব্বিশ বছরে পাঁচশ তেত্রিশটি মামলা, ৩৬১ নিষ্পন্ন, আর দাবি করা ২,৭৫৭ কোটি টাকার প্রায় ৪১৬ কোটি আদায়; ব্যাংকগুলো অর্থঋণ আদালত পছন্দ করে, যেখানে জামানত স্থগিত নয়, বলবৎ হয়। আইনের সাম্প্রতিক ব্যবহার তার উদ্দেশ্যের উল্টো: শুধু ঢাকার আদালতে দেনাদারের নিজের আবেদন ২০২৫-এ ৮১ ও ২০২৬-এর প্রথম আট মাসে ৪৬-এ উঠেছে, অজামানতি পাওনাদারের বিরুদ্ধে ধারা ৩১-এর স্থগিতাদেশ পেতে ও অর্থঋণের জারি জটিল করতে; আদালত সম্পদ বিবৃতি খুঁটিয়ে দেখে জবাব দিয়েছে, আর গোপন করা কারাদণ্ডে দণ্ডনীয়। এই পথ বিবেচনা করা ব্যবসার মালিকের জানা উচিত এটি ব্যবসায়িক পাওনাদার ও বাড়িওয়ালাকে বাঁধে, বন্ধকসহ ব্যাংককে নয়, আর ধারা ৯৪-এর অযোগ্যতা অব্যাহতি পর্যন্ত তাকে ব্যক্তিগতভাবে অনুসরণ করে।

অর্থঋণ আদালত আইন ২০০৩: ব্যাংকের আদালত

ধারা ৫ ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ঋণ আদায়ের প্রতিটি মামলা অর্থঋণ আদালতে পাঠায়, এ উদ্দেশ্যে নির্ধারিত যুগ্ম জেলা জজ (ধারা ৪), বন্ধকি মামলাসহ, আর ডিক্রিকে প্রাথমিক ও তারপর বিক্রিতে চূড়ান্ত করে, মুক্তির অধিকার নিভিয়ে; সরকারি দাবি আদায় আইনের সার্টিফিকেট পথ শুধু রাষ্ট্রীয় ব্যাংকের ৫ লাখ টাকা পর্যন্ত দাবিতে টেকে। খেলাপি ঋণগ্রহীতার মুখোমুখি ক্রম এই। মামলার আগে বিক্রি (ধারা ১২)। বিক্রির ক্ষমতাসহ বন্ধক বা লিয়েন ধরা ব্যাংককে মামলার আগে বিক্রি করে অর্থ সমন্বয় করতে হবে (ধারা ১২(১)); বিক্রির ক্ষমতাসহ বন্ধকি স্থাবর বা হাইপোথিকেটেড অস্থাবর সম্পত্তি ধরা ব্যাংককে ধারা ৩৩-এর নিলাম পদ্ধতি অনুসরণ করে তা বিক্রি বা চেষ্টা করতে হবে, আর জেলা ম্যাজিস্ট্রেটের মাধ্যমে দখল নিতে পারে (ধারা ১২(৩), (৫), (৫ক)); তা না করে মামলা করা ব্যাংকের দাবি থেকে সম্পত্তির ঘোষিত বা নির্ধারিত মূল্য বাদ যায় (ধারা ১২(৬)); ক্রেতার স্বত্ব অলঙ্ঘনীয় আর ঋণগ্রহীতার প্রতিকার ক্ষতিপূরণ (ধারা ১২(৮))। মামলা ও মধ্যস্থতা। ঋণের নথিসহ আরজি দাখিল; ২০১০-এর সংশোধনের পরে আদালতকে লিখিত জবাবের পরে ধারা ২২-এ পক্ষদের মধ্যস্থতায় পাঠাতে হয়, ৬০ দিনে ও ৩০ দিন পর্যন্ত বর্ধনযোগ্য, আর ধারা ৪৪ক আপিল পর্যায়ে মধ্যস্থতার বিধান দেয়; মূল ধারা ২১-এর নিষ্পত্তি সম্মেলন সরানো হয়েছে। ধারা ৬(৫) জামিনদার ও তৃতীয় পক্ষের বন্ধকদাতাকে বিবাদী করতে বলে, যৌথ ও পৃথক দায়ে, আর জারি যতদূর সম্ভব সম্পদের বিধিবদ্ধ ক্রমে। একতরফা ডিক্রি (ধারা ১৯)। বিবাদী হাজির না হলে আদালত একতরফা ডিক্রি দেয়; রদের আবেদন ৩০ দিনে দাখিল করতে হয় ও আবেদনের ১৫ দিনে ডিক্রিকৃত অঙ্কের ১০% জমা দিতে হয়, নয়তো খারিজ; বাদীর অনুপস্থিতিতে মামলা খারিজ হয় না। সুদ (ধারা ৪৭, ৫০)। দাবিতে আসলের ২০০%-এর বেশি সুদ ধরা যায় না; আদালত মামলা-পূর্ব চুক্তিভিত্তিক সুদ কমাতে পারে না; ডিক্রি-পরবর্তী সরল সুদ ধারা ৫০-এর ধাপের হারে। জারি ও নিলাম (ধারা ৩৩)। জাতীয় বাংলা দৈনিক ও স্থানীয় পত্রিকায় অন্তত পনেরো দিনের নোটিশে ডিক্রিদারের খরচে সিলমোহর দরপত্রে বিক্রি; দরদাতারা দরের আকারে ২০%, ১৫% বা ১০% জমা দেন ও ৩০, ৬০ বা ৯০ দিনে বাকি দেন; ক্রেতা না থাকলে সম্পত্তি ডিক্রিদারে ন্যস্ত হতে পারে (ধারা ৩৩(৭))। দেওয়ানি কারাবাস (ধারা ৩৪)। রায়-দেনাদারকে ঋণ পরিশোধ ছাড়াই ছয় মাস পর্যন্ত দেওয়ানি কারাগারে আটকানো যায়; ধারাটি করপোরেট ঋণগ্রহীতার পেছনের স্বাভাবিক ব্যক্তিদের, অর্থাৎ পরিচালক, অংশীদার ও জামিনদারদের ওপর প্রযোজ্য, উত্তরাধিকারীদের নয়; ৯০ দিনে বাকির জামিনসহ ২৫% জমায় মুক্তি; হাইকোর্ট বিভাগ ধারা ৩৪-এর আদেশকে অন্তর্বর্তী ও ধারা ৪৪(২)-এ অনাপিলযোগ্য ধরে। আপিল ও রিভিশন (ধারা ৪১–৪২)। ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত ডিক্রিতে ৩০ দিনে জেলা জজে ও তার ওপরে ৬০ দিনে হাইকোর্ট বিভাগে আপিল, ডিক্রিকৃত অঙ্কের ৫০% জমায় (আংশিক পরিশোধে ব্যাংককে বা জামানত হিসেবে রাখা), আর্থিক প্রতিষ্ঠান জমা থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত (ধারা ৪১(৪)) ও ৯০ দিনে নিষ্পত্তির লক্ষ্য; আপিল ডিক্রির বিরুদ্ধে ৩০ দিনে আরও জমায় হাইকোর্ট বিভাগে রিভিশন (পেশাজীবীরা মোট ৭৫% ব্যবহার করেন; ধারা পড়া উচিত)। ব্যাংকের সময়সীমা (ধারা ৪৬)। তামাদি আইন সত্ত্বেও ধারার সীমায় খেলাপ পৌঁছানোর পরে এক বছরে ব্যাংককে মামলা করতে হবে (তিন বছরের বেশি মেয়াদি ঋণে এক বছরের পাওনার ১০%, দুইয়ের ১৫% বা তিনের ২৫%; ছোট ঋণে মোটের ২০%), আর দেরিতে দাখিল দায়ী কর্মকর্তাকে শাস্তিমূলক ব্যবস্থার মুখে ফেলে; ধারা ১২-এর পরে এটি ঋণগ্রহীতার সবচেয়ে কার্যকর প্রতিরক্ষা। অন্তর্বর্তী আদেশ আপিলযোগ্য নয় (ধারা ৪৪(২)); আদালতের অন্তর্নিহিত ক্ষমতা আছে (ধারা ৫৭)।

ব্যাংক কোম্পানি আইনে খেলাপি ও ইচ্ছাকৃত খেলাপি

২০২৩-এর সংশোধন ও ২০২৪-এর সার্কুলারের বাস্তব পরিণতি হলো খেলাপি মালিকের প্রশ্ন আর শুধু ব্যাংক মামলা করবে কি না নয়, ব্যাংক তাকে ইচ্ছাকৃত শ্রেণিতে ফেলবে কি না, কারণ ইচ্ছাকৃত ট্যাগ ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞার অনুরোধ, লাইসেন্সের পরিণতি ও যেকোনো আলোচিত নিষ্পত্তিতে বাধা আনে। সার্কুলারের প্রক্রিয়া কারণ দর্শানো ও বাংলাদেশ ব্যাংকে আপিল দেয়, আর যে ঋণগ্রহীতা অনিচ্ছা নয়, অক্ষমতা দেখাতে পারেন (নিরীক্ষিত হিসাব, ব্যবসার বন্ধ, অনুমোদিত উদ্দেশ্যে তহবিলের ব্যবহার, অক্ষত জামানত) তার উচিত কারণ দর্শানোর পর্যায়ে সেই প্রমাণ দেওয়া। ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞা কোনো আইনে স্বয়ংক্রিয় নয়; অর্থঋণ মামলায় আদালতের আদেশে বা বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুরোধে স্বরাষ্ট্র মন্ত্রণালয় আরোপ করে। ফাইন্যান্স কোম্পানিকে ২০২৪-এর এপ্রিল থেকে একই ইউনিট গঠন করতে বলা হয়েছে।

শ্রেণিকরণ, প্রভিশনিং, পুনঃতফসিল ও এক্সিট নীতি

শ্রেণিকরণ। ২০২৪-এর ২৬ নভেম্বরের বিআরপিডি সার্কুলারে, ২০২৫-এর ১ এপ্রিল থেকে কার্যকর, সব ধরনের ঋণে এক সময়সীমা: ৯০ দিনের বেশি মেয়াদোত্তীর্ণ ঋণ তিন মাস থেকে নিম্নমান, ছয় থেকে সন্দেহজনক ও বারো থেকে মন্দ বা ক্ষতি শ্রেণিভুক্ত; কুটির, ক্ষুদ্র, ছোট ও মাঝারি উদ্যোগের আলাদা ও দীর্ঘ সময়সীমা প্রত্যাহার; প্রভিশন অশ্রেণিভুক্ত ও বিশেষ উল্লেখ ঋণে ১ থেকে ৫%, নিম্নমানে ২০%, সন্দেহজনকে ৫০% ও মন্দে ১০০%। পুরোনো লেখার নয় মাসের মন্দ-ক্ষতি ট্রিগার ২০১৯-এর আগের নিয়ম। শ্রেণিকরণ ব্যাংকের ব্যালান্স শিটের পরিণতি আর তাই তাকে মামলায় চালায়; সিআইবি মর্যাদা তার পিছু নেয়। পুনঃতফসিল। ২০২২-এর মাস্টার সার্কুলার (১৮ জুলাই ২০২২-এর বিআরপিডি সার্কুলার ১৬) পুনঃতফসিলের সংখ্যায় বকেয়ার ২.৫% থেকে ৬.৫% ডাউন পেমেন্টে শ্রেণিভুক্ত ঋণ পুনঃতফসিল করতে দেয়, আট বছর পর্যন্ত মেয়াদে ও চারবার পর্যন্ত, বোর্ডের অনুমোদন সাপেক্ষে ও ২০২৪–২৫-এ কঠোর; পুনঃতফসিল ঋণ চালু থাকাকালে অশ্রেণিভুক্ত কিন্তু সিআইবি ইতিহাস দেখায়। ইচ্ছাকৃত খেলাপি পুনঃতফসিল করতে পারেন না। এক্সিট নীতি। যে ঋণগ্রহীতার ব্যবসা বন্ধ হয়েছে বা ঘুরে দাঁড়াতে পারে না তার জন্য ২০২৪-এর জুলাইয়ের বিআরপিডি সার্কুলার, ২০২৫-এর ১০ মার্চে সংশোধিত, আলোচিত এক্সিট দেয়: ৫% ডাউন পেমেন্ট (২০২৪-এর সংস্করণে ১০%), এক বছর বাড়ানোসহ দুই বছরে পরিশোধ, সুদ মওকুফ (এক্সিটের শর্ত ভাঙলে পুনর্বহাল), ব্যাংকের বোর্ডের অনুমোদন (ব্যবস্থাপনা ২০ লাখ টাকা পর্যন্ত), ৬০ দিনে সিদ্ধান্ত, এক্সিট শেষ না হওয়া পর্যন্ত নতুন ঋণ নয়, সিআইবিতে “এক্সিট” টীকাসহ পরিশোধ পর্যন্ত ঋণ শ্রেণিভুক্ত, আর এক্সিট ঋণগ্রহীতা ইচ্ছাকৃত খেলাপি নয়। ফাইন্যান্স কোম্পানিতে ২০২৬-এর ১৬ জুলাইয়ের এফসিআরপিডি সার্কুলার ২০২৬-এর ৩০ জুন পর্যন্ত মন্দ ও ক্ষতি ঋণে এককালীন নিষ্পত্তিতে এককালীন এক্সিট খুলেছে, সুদ (আসল নয়) মওকুফযোগ্য, ২০২৬-এর ৩১ ডিসেম্বর পর্যন্ত বৈধ, প্রতারণা বা অন্যত্র ব্যবহারে কলুষিত ঋণ বাদে। মামলা দায়েরের আগে বেশিরভাগ বন্ধ ব্যবসার তাদের ব্যাংককে এক্সিট নীতির কথা জিজ্ঞেস করা উচিত; ডিক্রির পরে ব্যাংকের রাজি হওয়ার কারণ কম। প্রেক্ষাপট। বাংলাদেশ ব্যাংকের হিসাবে ২০২৫-এর শুরুতে খেলাপি ঋণ খাতের ঋণের প্রায় এক-তৃতীয়াংশ, যে কারণে সার্কুলার এক্সিট ও রেজোলিউশনের দিকে গেছে।

পরিচালক, ব্যক্তিগত জামিনদার ও চেক

জামিনদার। ব্যক্তিগত জামিন চুক্তি আইন ১৮৭২-এর ধারা ১২৮-এ জামিনদারকে ঋণগ্রহীতার সঙ্গে সহ-ব্যাপকভাবে দায়ী করে; জামিন অন্যথা না বললে ব্যাংককে আগে ঋণগ্রহীতাকে নিঃশেষ করতে হয় না; অর্থঋণ আদালত আইন জামিনদারকে বিবাদী করতে বলে ও মূল দেনাদারের সম্পত্তি অপর্যাপ্ত হলে জামিনদারের বিরুদ্ধে ডিক্রি জারি করতে দেয় (ধারা ৬(৫) যেমন পড়া), আর রায়-দেনাদার হিসেবে জামিনদারদের বিরুদ্ধে ধারা ৩৪-এর আটকের আদেশ হয়। বেশিরভাগ মালিক-পরিচালিত কোম্পানির সুবিধা পরিচালকদের ব্যক্তিগত জামিন ও পারিবারিক সম্পত্তির বন্ধকে সমর্থিত, তাই করপোরেট পর্দা শুরু থেকেই পাতলা। জামিনবিহীন পরিচালক। ঋণে জামিন না দেওয়া পরিচালক কোম্পানির ঋণে ব্যক্তিগতভাবে দায়ী নন, কিন্তু সিআইবি তাকে সংশ্লিষ্ট ব্যক্তি হিসেবে যুক্ত করে, প্রথমটি খেলাপে থাকাকালে কোনো ব্যাংক তাকে বা তার পরিচালিত অন্য কোম্পানিকে ঋণ দেবে না, খেলাপ অন্যত্র ব্যবহার বা অনিচ্ছায় আরোপিত হলে তিনি ইচ্ছাকৃত খেলাপি প্রক্রিয়ার ঝুঁকিতে, আর ব্যাংক বোর্ডে বাধাপ্রাপ্ত। খেলাপের পরে পদত্যাগ খেলাপকালের সিআইবি সংযোগ মুছে না। চেক। খেলাপের পরে জামানতি চেক নিয়মিত উপস্থাপিত হয়, আর প্রত্যাখ্যান হস্তান্তরযোগ্য দলিল আইন ১৮৮১-এর ধারা ১৩৮-এ অপরাধ: প্রত্যাখ্যানের ৩০ দিনে নোটিশ, দিতে ৩০ দিন, তারপর ৩০ দিনে অভিযোগ; এক বছর পর্যন্ত কারাদণ্ড বা অঙ্কের তিন গুণ পর্যন্ত জরিমানা; ৫০% জমায় আপিল (ধারা ১৩৮ক)। হস্তান্তরযোগ্য দলিল (সংশোধন) আইন ২০২৬ (২০২৬-এর ৬৫ নং আইন, ১০ এপ্রিল ২০২৬) ধারা ১৩৮-এর অপরাধকে যেকোনো পর্যায়ে আপসযোগ্য করেছে, আপিল আদালতকে কারণ লিপিবদ্ধ করে ৫০% জমা শিথিল করতে দিয়েছে, আর ধারা ১৪১-এ কোম্পানির দায় সইকারী ও দায়িত্বপ্রাপ্ত ব্যক্তিতে সংকুচিত করেছে। ফৌজদারি মামলা তবু অর্থঋণ মামলার পাশাপাশি চলে আর সইকারীর ওপর চাপের বিন্দু, যিনি সাধারণত পরিচালক। অসচ্ছল কোম্পানি। কোম্পানি আইন ১৯৯৪-এ পাওনাদারের আবেদনে আদালতের অবসায়ন (দাবির তিন সপ্তাহ পরে বিধিবদ্ধ অঙ্কের ওপরের ঋণ অপরিশোধিত, ধারা ২৪১–২৪২ যেমন পড়া) বা পাওনাদারদের স্বেচ্ছা অবসায়ন অবসায়ক বসায় ও অজামানতি মামলা স্থগিত করে, কিন্তু জামানতি ব্যাংক অবসায়নের বাইরে জামানত আদায় করে ও ঘাটতিতে সারিতে দাঁড়ায়; প্রশাসন, মোরাটোরিয়াম বা উদ্ধার পদ্ধতি নেই, দেউলিয়া আইনের পুনর্গঠন অধ্যায় অব্যবহৃত, আর ধারা ২২৮–২২৯-এর ব্যবস্থার স্কিমে পাওনাদারদের সংখ্যাগরিষ্ঠতা ও আদালতের অনুমোদন লাগে। খসড়া অসচ্ছলতা ও দেউলিয়া অধ্যাদেশ ২০২৫, যা মোরাটোরিয়াম ও ত্বরান্বিত পুনর্গঠন আনত, প্রণীত হয়নি; ২০২৬-এর ১০ এপ্রিলের ব্যাংক রেজোলিউশন আইন ব্যর্থ ব্যাংকে প্রযোজ্য, তাদের ঋণগ্রহীতায় নয়।

খেলাপি ব্যবসার কী করা উচিত, ক্রমে

ঋণ শ্রেণিভুক্ত হওয়ার আগে: হিসাব এখনও নিয়মিত থাকতে পুনর্গঠন নিয়ে ব্যাংকের সঙ্গে কথা বলুন; বিশেষ উল্লেখ পর্যায়ে সম্মত পুনঃতফসিল বা নতুন মেয়াদে খরচ সবচেয়ে কম। তিন মাস মেয়াদোত্তীর্ণে: শ্রেণিকরণ আশা করুন, আর ব্যবসা কার্যকর হলে ডাউন পেমেন্ট ও নগদ প্রবাহ পরিকল্পনাসহ ২০২২-এর সার্কুলারে পুনঃতফসিলের আবেদন করুন; বন্ধ হয়ে গেলে বা ঘুরে দাঁড়াতে না পারলে মামলার আগে ৫% ডাউন পেমেন্ট ও দুই বছরে বাকির প্রস্তাবসহ এক্সিট নীতিতে আবেদন করুন, আর সুদ মওকুফ চান। ধারা ১২-এর বিক্রির নোটিশ এলে: যাচাই করুন ব্যাংকের বিক্রির ক্ষমতা আছে কি না, মূল্যায়ন ন্যায্য কি না আর ধারা ৩৩-এর পদ্ধতি মানা হয়েছে কি না, কারণ কম দামে বিক্রি পরে শুধু ক্ষতিপূরণে চ্যালেঞ্জযোগ্য। মামলা দায়ের হলে: হাজির হোন, কারণ একতরফা ডিক্রি খুলতে ১০% লাগে ও ত্রিশ দিন দ্রুত যায়; ধারা ২২-এর মধ্যস্থতা ব্যবহার করুন, যা বাধ্যতামূলক আর যেখানে বেশিরভাগ নিষ্পত্তি হয়; আগে জামানত বিক্রি না হলে ধারা ১২(৬), সুদ আসলের ২০০% ছাড়ালে ধারা ৪৭, আর সীমা পেরোনোর এক বছরের বেশি পরে ব্যাংক মামলা করলে ধারা ৪৬ তুলুন। ডিক্রির পরে: আপিলে ৫০% জমা লাগে, তাই আপিল সত্যিকারের বিষয় থাকা মামলায়; নয়তো আদালত যে কিস্তি দিতে পারে তা নিয়ে আলোচনা করুন আর পরিশোধ দেখিয়ে পরিচালক ও জামিনদারদের বিরুদ্ধে ধারা ৩৪-এর আবেদন এড়ান। সব সময়: জামানত অক্ষত রাখুন, তহবিলের ব্যবহার নথিভুক্ত রাখুন, আর পরিবারে সম্পত্তি হস্তান্তর করবেন না, কারণ জামানত হস্তান্তর ও অন্যত্র ব্যবহার ইচ্ছাকৃত খেলাপির ভিত্তি আর দেউলিয়া আইনের পনেরো বছরের ফেরত যা-ই হোক হস্তান্তরে পৌঁছায়। আমাদের ব্যবসা বন্ধের গাইড সুশৃঙ্খল প্রস্থান দেখায়; আমাদের ঋণগ্রহীতা ও জামিনদারের অর্থঋণ মামলার গাইড মামলা বিস্তারিত দেখায়।